لا شك أنك تدرك أنه يمكنك حجز تذاكر الطيران عبر الإنترنت وترقية رحلتك إلى درجة رجال الأعمال باستخدام نقاط المكافآت من تطبيق محفظتك الرقمية. بالإضافة إلى ذلك، يمكنك طلب مستلزماتك اليومية عبر الإنترنت والدفع فورًا بكل سهولة.
أدى التطور الهائل في المدفوعات الرقمية إلى جعل هذه المعاملات أسهل وأكثر سرعة. ومع اقتراب عام 2025، ستُعيد المحافظ الرقمية تشكيل قطاع التجارة من خلال توفير حلول سلسة وآمنة وفعالة كبديل للنقد والخدمات المصرفية التقليدية.
في هذه المدونة، نستعرض أبرز الاتجاهات في مجال الدفع عبر المحافظ الرقمية، والتي ستلعب دورًا محوريًا في مستقبل المدفوعات في الإمارات خلال عام 2025.
المحفظة الرقمية هي منصة افتراضية تتيح للمستخدمين تخزين وسائل الدفع، مثل بطاقات الائتمان والخصم وحتى العملات الرقمية، لإجراء معاملات آمنة. تسهّل هذه المحافظ عمليات الشراء عبر الإنترنت وفي المتاجر باستخدام تقنية (NFC) الاتصال قريب المدى، رموز QR، وحلول الدفع عبر التطبيقات. من خلال التكامل مع الأجهزة المحمولة والأجهزة القابلة للارتداء، تُغني المحافظ الرقمية عن الحاجة إلى النقود أو البطاقات الفعلية، مما يوفر طريقة دفع سلسة ولا تلامسية.
من الناحية التقنية، هناك ثلاثة أنواع رئيسية من المحافظ الرقمية، وذلك بناءً على وظيفتها وإمكانية الوصول إليها:
وفقًا للتقنية وحالة الاستخدام:
1.المحافظ المغلقة : تُصدرها شركات أو مزوّدو خدمات محددون، ولا يمكن استخدامها إلا داخل نظامهم البيئي. تتيح هذه المحافظ عمليات الدفع، واسترداد الأموال، وكسب المكافآت داخل الشركة.
2.المحافظ شبه المغلقة : تتيح للمستخدمين الدفع لعدة تجار متعاقدين مع مزوّد المحفظة. لا تدعم السحب النقدي المباشر، لكنها تمكّن المعاملات عبر الإنترنت وفي المتاجر المتعاقدة.
3.المحافظ المفتوحة :تُصدرها البنوك أو المؤسسات المالية المرخصة، مما يسمح للمستخدمين بالدفع في أي مكان، وتحويل الأموال إلى الحسابات المصرفية، وحتى السحب النقدي من أجهزة الصراف الآلي، مما يجعلها أقرب إلى الحسابات المصرفية التقليدية ولكن مع مرونة المعاملات الرقمية.
وفقًا للتقنية وحالة الاستخدام:
تسير الإمارات بخطى ثابتة نحو الريادة العالمية في مجال المدفوعات الرقمية، مدفوعة بعدة عوامل رئيسية تعزز التحول نحو اقتصاد غير نقدي.
تلعب حكومة الإمارات دورًا محوريًا في قيادة ثورة المدفوعات الرقمية. تسعى مبادرات مثل رؤية الإمارات 2031 و مدينة دبي الذكية إلى تحويل الدولة إلى اقتصاد غير نقدي. تم تصميم إطار عمل الدفع غير النقدي للقضاء على المعاملات النقدية في الخدمات الحكومية، مما يشجع السكان على اعتماد المدفوعات الرقمية.
بالإضافة إلى ذلك، تعمل الهيئات التنظيمية، مثل مصرف الإمارات المركزي، على تعزيز الشمول المالي والخدمات المصرفية الرقمية، إلى جانب تطوير أنظمة المصرفية المفتوحة، مما يمهد الطريق لنظام بيئي رقمي متكامل للمعاملات المالية.
يشهد قطاع التكنولوجيا المالية في الإمارات نموًا سريعًا، مع ازدياد الاعتماد على المحافظ الرقمية مثل Payit . التي توفر حلول دفع سريعة وآمنة ولا تلامسية. مما يجعل المعاملات أكثر ملاءمة. كما تقدم شركات التكنولوجيا المالية خدمات مبتكرة مثل:التحويلات الفورية عبر الحدود والمدفوعات بالعملات المشفرة والمحافظ متعددة العملات مما يسرّع وتيرة التحول نحو المدفوعات الرقمية، ويجعلها أكثر انتشارًا وسهولة في المستقبل.
يشهد قطاع التجارة الإلكترونية في الشرق الأوسط نموًا متسارعًا، حيث يُتوقع أن يتجاوز حجمه 50 مليار دولار بحلول عام 2025، مما يعزز الطلب على المدفوعات الرقمية. ومع تفضيل المزيد من المستهلكين للتسوق عبر الإنترنت لسهولة الاستخدام، قامت المتاجر بدمج حلول الدفع الرقمي مثل المحافظ الإلكترونية، وخدمة “اشترِ الآن وادفع لاحقًا” BNPL، وأنظمة الدفع الفوري ضمن منصاتها.
كما أن انتشار التطبيقات الفائقة (Super Apps) مثل Careem و Noon يُساهم في تسريع التحول نحو المعاملات الرقمية، حيث توفر هذه التطبيقات خيارات دفع سلسة تشمل التسوق، وتوصيل الطعام، وخدمات النقل، مما يعزز الاعتماد على المدفوعات الرقمية في الحياة اليومية.
شهدت تقنية الاتصال قريب المدى (NFC) انتشارًا واسعًا في الإمارات، مما جعل المدفوعات اللاتلامسية خيارًا أساسيًا للمستخدمين. ووفقًا للتقارير، فإن أكثر من 90% من عمليات الشراء داخل المتاجر في الإمارات تتم الآن عبر وسائل الدفع اللاتلامسية.
تدعم أجهزة الدفع في المتاجر الكبرى والمطاعم ووسائل النقل العام والخدمات الحكومية ميزة المدفوعات اللاتلامسية، مما يجعل العمليات المالية أسرع وأكثر أمانًا. كما تبنت الإمارات أنظمة الدفع عبر رموز الاستجابة السريعة (QR) في الأسواق المحلية، مما يعزز من سهولة الوصول إلى المدفوعات الرقمية ويوسّع نطاق استخدامها.
مع تزايد استخدام المدفوعات الرقمية، تتزايد أيضًا التهديدات الإلكترونية. ولمواجهة عمليات الاحتيال، تستثمر البنوك وشركات التكنولوجيا المالية في الإمارات في أنظمة كشف الاحتيال المعتمدة على الذكاء الاصطناعي، والتي تحلل أنماط المعاملات في الوقت الفعلي لاكتشاف الأنشطة المشبوهة.
إلى جانب ذلك، يتم اعتماد تقنية البلوك تشين لتأمين المدفوعات عبر الحدود والتحقق من الهوية الرقمية، مما يقلل من مخاطر الاحتيال. تسهم هذه التطورات في تعزيز ثقة المستهلكين، مما يضمن بقاء المعاملات الرقمية آمنة وموثوقة.
دعونا نستعرض بعض الاتجاهات الرئيسية التي ستشكل مستقبل الدفع عبر المحافظ الرقمية في الإمارات خلال عام 2025.
تشهد التكنولوجيا القابلة للارتداء، مثل الساعات الذكية وأجهزة تتبع اللياقة، استخدامًا متزايدًا في المدفوعات الرقمية. ومن المتوقع أن تصل قيمتها السوقية عالميًا إلى 29.12 مليار دولار بحلول عام 2025، مما يجعلها عنصرًا أساسيًا في منظومة الدفع غير النقدي.
يُعد الأمان من أهم الأولويات في المعاملات الرقمية، مما أدى إلى انتشار تقنيات المصادقة البيومترية، مثل التعرف على الوجه وبصمة الإصبع، كميزات قياسية في المحافظ الرقمية. وتوفر هذه التقنيات مزيجًا مثاليًا من الأمان وسهولة الاستخدام، مما يعزز ثقة المستهلكين في المدفوعات الرقمية.
يساهم الذكاء الاصطناعي في إحداث نقلة نوعية في مجال مكافحة الاحتيال من خلال التعرف الفوري على المعاملات المشبوهة. تقوم المحافظ الرقمية القائمة على الذكاء الاصطناعي بتحليل سلوك المستخدمين لاكتشاف أي مخالفات، مما يقلل من احتمالات التعرض للاحتيال.
أصبحت خدمات اشترِ الآن وادفع لاحقًا (BNPL) جزءًا من المحافظ الرقمية، مما يتيح للمستخدمين الوصول إلى التمويل دون الحاجة إلى موافقات مصرفية تقليدية. ومن المتوقع أن تتجاوز معاملات هذه الخدمة عالميًا 680 مليار دولار بحلول عام 2025.
يشهد الشمول المالي تحسنًا ملحوظًا مع تزايد إتاحة المحافظ الرقمية للفئات غير المشمولة مصرفيًا. تسعى الحكومات وشركات التكنولوجيا المالية إلى تقديم حلول لتوفير محافظ إلكترونية مبسطة وبتكلفة منخفضة مما يسهم في تقليص الفجوة المالية وتمكين ملايين الأفراد حول العالم من الاندماج في الاقتصاد الرقمي.
يشير المشهد الحالي إلى احتمالية كبيرة لتسارع وتيرة التحول نحو المدفوعات الرقمية بعد عام 2025، إذ تشير التقديرات إلى أن السوق العالمي سيصل إلى 137.43 مليار دولار بحلول ذلك العام.
مع استمرار تطور المحافظ الرقمية وابتكارها، أصبح التحول نحو اقتصاد غير نقدي حتميًا. ويتعين على الشركات والمستهلكين والمؤسسات المالية التكيف مع هذا التغيير لمواكبة التحول الرقمي المتسارع.
ما أبرز توجهات الدفع لعام 2025؟
تشمل الاتجاهات الرئيسية المدفوعات اللاتلامسية، استخدام المصادقة البيومترية، وتقنيات الذكاء الاصطناعي للكشف عن الاحتيال، نظام اشترِ الآن وادفع لاحقًا (BNPL)، وتزايد الاعتماد على المحافظ الرقمية.
ما هو مستقبل المحافظ الرقمية؟
ستصبح المحافظ الرقمية أكثر تكاملاً وأمانًا ومدعومة بالذكاء الاصطناعي، مع تحسين إمكانية الوصول وتوفير حلول دفع عبر الحدود بسلاسة.
ما هي الأنواع الثلاثة للمحافظ الرقمية؟
وفقًا للوظائف وإمكانية الوصول، هناك ثلاثة أنواع رئيسية من المحافظ الرقمية: المحافظ المغلقة، والمحافظ شبه المغلقة، والمحافظ المفتوحة.