من المتوقع أن يصل حجم سوق المحافظ الإلكترونية العالمي إلى 140.6 مليار دولار بحلول عام 2028. لكن ما هي المحافظ الإلكترونية؟ المحافظ الإلكترونية هي حلول رقمية تقوم بتخزين معلومات الدفع بأمان وتتيح لك إجراء المدفوعات، تحويل الأموال، والتسوّق عبر الإنترنت دون الحاجة لحمل النقود الورقية أو البطاقات لتوفر لك بذلك الإلكترونية الراحة، السرعة، والأمان.
إذاً، هل المحافظ الإلكترونية هي مستقبل تحويل الأموال؟ تابع القراءة لتعرف.
المحفظة الإلكترونية، أو الرقمية، هي نظام يعتمد على البرمجيات الي تقوم بتخزين معلومات الدفع الخاصة بك بأمان فهي تعمل كمحفظة افتراضية تتيح لك إتمام المعاملات المالية من دفع وتسوق ببضع نقرات فقط.
ما هي آلية عمل تلك المحافظ؟ تقوم البرمجيات التي تعتمد عليها تلك المحافظ بربط محفظتك الإلكترونية بحساباتك المصرفية أو بطاقاتك. وبمجرد الربط، يمكنك استخدام المعلومات المخزنة لإجراء المعاملات المالية بسهولة. والتي منها التحويلات المالية من شخص لآخر، الدفع باستخدام رمز الاستجابة السريعة (QR)، وإجراء المشتريات بنقرة واحدة عبر تقنية الاتصال قريب المدى (NFC).
فعلى سبيل المثال، محفظة باييت الإلكترونية يمكنك من خلالها دفع الفواتير، شحن بطاقات هاتفك وبطاقات سالك، نول وحافلات، إرسال/استلام الأموال، وتحويل الأموال دولياً إلى أي مكان بسهولة وراحة باعتبارها محفظة الجوال الأكثر ثقة في الإمارات.
يشهد الاتجاه نحو اعتماد المحافظ الإلكترونية زيادة متسارعة. ففي عام 2023، كانت الهند من الدول التي شهدت أعلى معدل اعتماد للمحافظ الرقمية، حيث استخدمها 90.8% من المستهلكين. تلتها إندونيسيا بنسبة 89.8%، وتايلاند بنسبة 89.0%، والولايات المتحدة بنسبة 46.7%.
ووصل حجم المعاملات باستخدام المحافظ الإلكترونية إلى 9 تريليون دولار في عام 2023. وعلاوة على ذلك، فمن المتوقع أن يصل إلى 16 تريليون دولار بحلول عام 2028، بمعدل نمو سنوي مركب (CAGR) يبلغ 77%.
ويعتبر جيل الألفية وجيل زد أبرز المستخدمين الأساسيين للمحافظ الإلكترونية، مدفوعين بتفضيلهم للحلول الرقمية أولاً كما زادت كورونا عام 2020 من الاعتماد بشكل كبير على المدفوعات الإلكترونية حيث أصبحت المدفوعات غير التلامسية ضرورة. وكذلك، نجد أن في المناطق التي تعاني من نقص الخدمات المصرفية كبعض دول إفريقيا، أدى استحداث الدفع عبر استخدام تلك المحافظ الإلكترونية إلى مزيد من إتاحة الوصول إلى الخدمات المالية.
فيما يلي أبرز فوائد المحافظ الإلكترونية:
تعمل المحافظ الإلكترونية على تبسيط عمليات الدفع. فلم تعد هناك حاجة للتعامل مع النقود أو البطاقات البنكية بشكل مستمر بعد الآن. حيث تمكنك عمليات الدفع المدعومة بتقنية NFC من النقر والدفع في ثوانٍ. فمثلا التحويلات المالية من شخص لآخر، مثل تلك التي تتم عبر PayPal أو Venmo، تستغرق دقائق مقارنةً بالتحويلات المصرفية التي تستغرق وقتًا أطول من ذلك.
غالبًا ما تتضمن التحويلات النقدية التقليدية رسومًا باهظة. بينما تقلل المحافظ الإلكترونية من هذه الرسوم بشكل كبير في التحويلات النقدية الدولية عبر المحافظ الإلكترونية تكون أرخص من معظم البنوك كما أنها تكون أسرع في ذات الوقت فلا يتطلب إتمام الأمر سوى بضع نقرات.
تعطي المحافظ الإلكترونية الأولوية لأمن المعلومات فهي تتضمن ميزات مثل التشفير، وترميز البيانات، والتحقق البيومتري من أجل معاملات آمنة. بالإضافة إلى ذلك، توفر المحافظ الإلكترونية طبقة إضافية من الأمان من خلال ميزات مثل المصادقة الثنائية أو التعرف على الوجه.
تمكّن المحافظ الإلكترونية المتعاملين بها من إجراء المدفوعات الدولية بسهولة مما يعد أمرًا ضروريًا خاصّة في المناطق التي تفتقر إلى الخدمات المصرفية حيث يزداد الاعتماد عليها بسبب قدرتها على خدمة المستخدمين الذين لا يتوفر لديهم وصول إلى الخدمات المصرفية التقليدية.
تتكامل المحافظ الإلكترونية مع المنصات الأخرى بدءًا من حجز الرحلات على أوبر إلى شراء مستلزمات البقالة عبر الإنترنت، حيث تعمل تلك المحافظ على ربطك مع تلك الخدمات بسلاسة بشكل يجعل هذا التكامل لا غنى عنها في الاقتصادات الحديثة.
على الرغم من المميزات التي ذكرناها أعلاه، إلا أن هناك تحديات تواجه المحافظ الإلكترونية مثل:
لا يزال الأمن السيبراني مصدر قلق رئيسي عند استخدام المحافظ الإلكترونية على الرغم من التشفير المتقدم، حيث تشير تقارير كاسبرسكي إلى أن 45% من الشركات و47% من المستهلكين يقلقون بشأن سرقة البيانات المالية.
تجمع العديد من المحافظ الإلكترونية كميات كبيرة من معلومات المستخدمين. فما مدى أمان هذه البيانات؟ يجب على المزودين ضمان الشفافية والحماية القوية لبناء الثقة.
يتسبب نقص المعرفة الرقمية بالحد من انتشار المحافظ الإلكترونية في المناطق النائية حيث ذوي الدخل المنخفض وبالتالي فإن العديد من المستخدمين المحتملين يفتقرون إلى المهارات اللازمة لاستخدام المحافظ الإلكترونية بفعالية.
وصل عدد مستخدمي الهواتف الذكية إلى 4.88 مليار مستخدم عالميًا. وعزز هذا النمو الاعتماد على المحافظ الإلكترونية. كما أن الاقتصادات الخالية من النقد في تزايد مستمر. حيث من المتوقع أن ينمو حجم سوق المحافظ الإلكترونية بمعدل نمو سنوي مركب (CAGR) يبلغ 21.49% بين عامي 2023 و2028.
وبالتالي يتفق الخبراء على هيمنة المحافظ الإلكترونية حيث يبرز البنك الدولي أن المدفوعات الرقمية صارت ضرورة للنمو الاقتصادي. كما أكد على الأهمية المتزايدة للمحافظ الإلكترونية.
في الهند، قامت واجهة المدفوعات الموحدة (UPI) بمعالجة أكثر من 16.58 مليار معاملة في أكتوبر 2024 وحده مما جذب ملايين من الشركات الصغيرة والأفراد.
M-Pesa في كينيا هي قصة نجاح أخرى. ففي عام 2023، تعاملت M-PESA مع 59% من ناتج المنطقة المحلي الإجمالي. وقامت بمعالجة 20 مليار معاملة على مدار العام.
أما في الصين، فتقود كلا من WeChat Pay وAlipay السوق. معًا، ليشكلان نسبة 50.8% من معاملات التجارة الإلكترونية في البلاد حيث تدمج هذه المنصات أيضًا مع وسائل التواصل الاجتماعي لتفاعلات مالية سلسة.
توفر المحافظ الإلكترونية راحة لا مثيل لها، وفعالية من حيث التكلفة، وإمكانية الوصول إلى معاملات متعددة أي نعم لا زالت هناك تحديات تواجهها مثل الأمن السيبراني والمعرفة الرقمية، ولكن التقدم المستمر يعالج هذه القضايا باستمرار. كما يعزز نمو الهواتف الذكية والاقتصادات الخالية من النقد دور المحافظ الإلكترونية المستقبلي. وكل هذه الاتجاهات تشير إلى مستقبل واحد — وهو دور المحافظ الإلكترونية كمستقبل لتحويل الأموال.
