यूएई से पैसे भेजने के कुछ मामलों में मिनटों का समय क्यों लगता है, जबकि कुछ में कई दिन लग जाते हैं?

महीने का आखिरी समय चल रहा है। आपकी सैलरी अभी-अभी आई है, और यूएई में रहने वाले किसी भी प्रवासी की तरह, आप सबसे पहले अपने घर पर अपनों को पैसे भेजते हैं। फिर ट्रांसफर कन्फर्म हो जाता है, आप अपने परिवार को मैसेज करते हैं, और कुछ ही मिनटों में वे आपको बता देते हैं कि पैसे पहुँच गए हैं।

पर कुछ हफ्ते बाद, आप उसी पाने वाले को लगभग उतने ही अमाउंट का एक और ट्रांसफर करते हैं, लेकिन इस बार इसे पहुँचने में काफी ज्यादा समय लगता है।

सबसे पहला सवाल जो स्वाभाविक रूप से आपके मन में आता है, वह है कि ‘अबकी बार क्या गड़बड़ हुई है?’

इसका जवाब आमतौर पर सिर्फ ऐप के अलावा कई और बातों पर निर्भर करता है। जब आप पैसे भेजते हैं, तो वे पाने वाले तक पहुँचने से पहले कई स्टेप्स से गुजरते हैं। बैंकिंग नेटवर्क, करेंसी एक्सचेंज, नियमों की जाँच, जिस देश में पैसे भेजे जा रहे हैं,  वहाँ का पेमेंट इंफ्रास्ट्रक्चर और यहाँ तक कि सरकारी छुट्टियाँ भी इस बात पर असर डाल सकती हैं कि पैसे कितनी जल्दी पहुँचेंगे।

इंटरनेशनल मनी ट्रांसफर कैसे काम करते हैं

यूएई से इंटरनेशनल मनी ट्रांसफर डिजिटल रेम्मिटेंस ऐप्स, लोकल एक्सचेंज हाउस या वायर ट्रांसफर के जरिए शुरू किए जा सकते हैं।

ट्रेडिशनल ट्रांसफर आम तौर पर SWIFT नेटवर्क के जरिए होते हैं, जिसका इस्तेमाल दुनिया भर के बैंकों के बीच सुरक्षित रूप से पेमेंट के निर्देश भेजने के लिए किया जाता है। लेकिन SWIFT असल में पैसे को एक जगह से दूसरी जगह नहीं भेजता है। इसके बजाय, फंड का निपटान कॉरेस्पोंडेंट बैंकों के जरिए किया जाता है, इसलिए पाने वाले तक पहुँचने से पहले ट्रांसफर कई बैंकों से होकर गुजर सकता है। [1]

हर बैंक अपनी प्रोसेसिंग, सेटलमेंट और कंप्लायंस चेक खुद करता है, जिससे डिजिटल रेम्मिटेंस सर्विसेज की तुलना में यह प्रोसेस धीमी हो जाती है।

डिजिटल वॉलेट ट्रांसफर आमतौर पर अलग तरह से काम करते हैं। कई डिजिटल रेम्मिटेंस प्लेटफॉर्म, जिन देशों में वे काम करते हैं, वहाँ के लोकल पेमेंट सिस्टम या फाइनेंशियल पार्टनर से सीधे जुड़ते हैं। [2] बीच में शामिल संस्थाओं की संख्या कम करके, ये पेमेंट रूट तेजी से ट्रांसफर मुमकिन बना सकते हैं, हालाँकि डिलीवरी का समय अभी भी कंप्लायंस की जरूरतों, डेस्टिनेशन देश और पैसे पाने वाली संस्था जैसे फैक्टर्स पर निर्भर करता है।

यह किस बात पर निर्भर करता है कि आपका ट्रांसफर कितनी जल्दी पहुँचेगा?

इंटरनेशनल मनी ट्रांसफर के पाने वाले तक पहुँचने में लगने वाला समय अलग-अलग हो सकता है। यह पूरी तरह से कई बातों और पैसे ट्रांसफर करने के लिए आपके द्वारा इस्तेमाल किए जाने वाले तरीकों पर निर्भर करता है।

ट्रांसफर के तरीके 

आप जो सर्विस चुनते हैं, उसके आधार पर पैसे बैंक अकाउंट ट्रांसफर, मोबाइल वॉलेट, कैश पिकअप सर्विस या लोकल पेमेंट नेटवर्क के जरिए भेजे जा सकते हैं।

• ट्रेडिशनल बैंक ट्रांसफर में अक्सर लोकल पेमेंट नेटवर्क की तुलना में ज्यादा समय लगता है, क्योंकि पाने वाले तक पहुँचने से पहले उन्हें कई वित्तीय संस्थानों से गुजरना पड़ सकता है।
• ऑनलाइन रेम्मिटेंस या मोबाइल वॉलेट से पैसे भेजने की प्रोसेस अक्सर डेस्टिनेशन, पेमेंट नेटवर्क और प्रोवाइडर के आधार पर तेजी से पूरी होती है।
• कैश पिकअप सर्विस कुछ ही मिनटों में मिल सकती है या इसमें ज्यादा समय भी लग सकता है; यह सर्विस देने वाली कंपनी और डेस्टिनेशन पर निर्भर करता है।
• लोकल पेमेंट नेटवर्क के जरिए होने वाले ज्यादातर ट्रांसफर की तुलना में, इंटरनेशनल SWIFT ट्रांसफर में आम तौर पर ज्यादा समय लगता है।

प्रोसेस के बीच में जितनी कम संस्थाएँ शामिल होंगी, ट्रांसफर को उतने ही कम प्रोसेसिंग स्टेप्स से गुजरना होगा; यही एक कारण है कि ट्रेडिशनल बैंकिंग तरीकों में समय लगता है, जबकि डिजिटल ट्रांसफर तेजी से पहुँचते हैं।

डिजिटल रेम्मिटेंस प्लेटफॉर्म और वॉलेट-टू-वॉलेट ट्रांसफर के बढ़ने से प्रोसेसिंग का समय कम हो गया है; रिसर्च से पता चलता है कि अब 50% से ज्यादा प्रवासी ऑनलाइन सर्विसेज का इस्तेमाल करते हैं या उन्हें पसंद करते हैं। [3] 

डेस्टिनेशन देश और बैंकिंग इंफ्रास्ट्रक्चर

रेम्मिटेंस कॉरिडोर काफी हद तक उस देश के बैंकिंग इंफ्रास्ट्रक्चर पर निर्भर करते हैं, जहाँ पैसा भेजा जा रहा है।

यूएई दुनिया के सबसे बड़े आउटबाउंड रेम्मिटेंस कॉरिडोर में से एक है, जिसका मुख्य कारण यहाँ की 85% से ज्यादा प्रवासी आबादी है। वॉल्यूम के हिसाब से सबसे बड़े रेम्मिटेंस कॉरिडोर भारत, पाकिस्तान, मिस्र और फिलीपींस की ओर जाते हैं। [4]

उदाहरण के लिए, भारत, जो यूएई के लिए रेम्मिटेंस के सबसे बड़े रास्तों में से एक है, ‘यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस’ (UPI) नाम का एक रियल-टाइम पेमेंट सिस्टम चलाता है। यूएई ने अपने डिजिटल पेमेंट इंफ्रास्ट्रक्चर को ग्लोबल नेटवर्क (जैसे भारत के UPI) से जोड़कर इन रास्तों को आधुनिक बनाया है, जिससे कई एलिजिबल ट्रांसफर तेजी से हो सकते हैं।

कुछ देशों ने रियल-टाइम पेमेंट इंफ्रास्ट्रक्चर में इन्वेस्ट किया है, जबकि कुछ देश अब भी मुख्य रूप से ट्रेडिशनल बैंकिंग नेटवर्क पर निर्भर हैं। इससे देश के बैंकिंग इंफ्रास्ट्रक्चर के आधार पर पैसे पहुँचने में अलग-अलग समय लग सकता है।

करेंसी कन्वर्जन

जब आप एक करेंसी में पैसे भेजते हैं और पाने वाला उन्हें दूसरी करेंसी में पाता है, तो पैसे पहुँचने से पहले मनी ट्रांसफर के लिए विदेशी करेंसी में कन्वर्जन की जरूरत होती है।

करेंसी कन्वर्जन में लगने वाला समय, शामिल करेंसी के आधार पर अलग-अलग हो सकता है। कुछ करेंसी जोड़ियों का ग्लोबल फॉरेन एक्सचेंज मार्केट में दूसरों की तुलना में ज़्यादा तेजी से ट्रेड होता है। जिन करेंसी जोड़ियों का बड़े पैमाने पर ट्रेड होता है, उन्हें बदलना आसान होता है, जबकि कम ट्रेड होने वाली या ज्यादा कड़े नियमों वाली करेंसी के मामले में ट्रांसफर पूरा होने से पहले अतिरिक्त प्रोसेसिंग की जरूरत पड़ सकती है।

प्राप्तकर्ता बैंक द्वारा प्रोसेसिंग

आपके चुने हुए डेस्टिनेशन पर पैसे पहुँचने के बाद भी, प्रोसेस हमेशा पूरा नहीं होता है।

पैसा पाने वाले व्यक्ति के खाते में रकम जमा करने से पहले, पैसा पाने वाला बैंक अपनी वेरिफिकेशन प्रोसेस पूरी करता है। इंटरनल प्रोसेसिंग का समय हर बैंक के लिए अलग-अलग होता है, इसलिए ट्रांसफर पूरा होने के बाद भी पाने वाले को पैसे मिलने में ज्यादा समय लग सकता है।

पैसे ट्रांसफर होने में देरी होने के कारण