کیوں کچھ UAE منی ٹرانسفر چند منٹوں میں مکمل ہو جاتے ہیں جبکہ دیگر میں کئی دن لگ جاتے ہیں؟

مہینے کا اختتام ہے۔ آپ کی تنخواہ ابھی آپ کے اکاؤنٹ میں جمع ہوئی ہے، اور UAE میں رہنے والے کسی بھی تارکِ وطن کی طرح، آپ سب سے پہلے اپنے وطن میں موجود اپنے پیاروں کو رقم بھیجتے ہیں۔ ٹرانسفر کی تصدیق ہو جاتی ہے، آپ اپنے اہلِ خانہ کو اطلاع دیتے ہیں، اور چند ہی منٹوں میں وہ آپ کو بتا دیتے ہیں کہ رقم موصول ہو گئی ہے۔

چند ہفتوں بعد، آپ اسی وصول کنندہ کو تقریباً اتنی ہی رقم دوبارہ بھیجتے ہیں، لیکن اس بار رقم پہنچنے میں کہیں زیادہ وقت لگتا ہے۔

اس وقت آپ کے ذہن میں فطری طور پر پہلا سوال یہی آتا ہے: “آخر کیا غلط ہوا؟“

اس کا جواب عموماً صرف ایپ پر منحصر نہیں ہوتا بلکہ کئی دیگر عوامل پر بھی ہوتا ہے۔ جب آپ رقم بھیجتے ہیں تو وصول کنندہ تک پہنچنے سے پہلے وہ مختلف مراحل سے گزرتی ہے۔ بینکاری نیٹ ورکس، کرنسی کی تبدیلی، ضابطہ جاتی جانچ، وصول کنندہ ملک کے ادائیگی کے نظام، اور حتیٰ کہ سرکاری تعطیلات بھی اس بات پر اثر انداز ہو سکتی ہیں کہ رقم کتنی جلدی وصول ہوتی ہے۔

بین الاقوامی منی ٹرانسفر کیسے کام کرتے ہیں؟

UAE سے بین الاقوامی منی ٹرانسفر ڈیجیٹل ریمیٹنس ایپس، مقامی ایکسچینج ہاؤسز، یا وائر ٹرانسفر کے ذریعے کیے جا سکتے ہیں۔

روایتی ٹرانسفر عموماً SWIFT نیٹ ورک کے ذریعے کیے جاتے ہیں، جو دنیا بھر کے بینکوں کے درمیان ادائیگی کی ہدایات محفوظ طریقے سے بھیجنے کے لیے استعمال ہوتا ہے۔ تاہم، SWIFT خود رقم منتقل نہیں کرتا۔ اس کے بجائے، رقم کا تصفیہ کوریسپوڈینٹ بینکس کے ذریعے ہوتا ہے، اس لیے وصول کنندہ تک پہنچنے سے پہلے ایک ٹرانسفر کئی بینکوں سے گزر سکتا ہے۔ [1]

ہر بینک اپنی جانب سے پروسیسنگ، تصفیہ، اور ضابطہ جاتی جانچ انجام دیتا ہے، جس کی وجہ سے یہ عمل ڈیجیٹل ریمیٹنس سروسز کے مقابلے میں نسبتاً زیادہ وقت لیتا ہے۔

ڈیجیٹل والیٹ کے ذریعے کیے جانے والے ٹرانسفر عموماً مختلف طریقے سے کام کرتے ہیں۔ بہت سے ڈیجیٹل ریمیٹنس پلیٹ فارمز معاونت یافتہ ممالک میں مقامی ادائیگی کے نظام یا مالیاتی شراکت داروں کے ساتھ براہِ راست منسلک ہوتے ہیں۔ [2] درمیان میں شامل اداروں کی تعداد کم ہونے کی وجہ سے، یہ ادائیگی کے راستے ٹرانسفر کو زیادہ تیزی سے مکمل کرنے میں مدد دے سکتے ہیں، تاہم رقم کی وصولی کا وقت پھر بھی ضابطہ جاتی تقاضوں، وصول کنندہ ملک، اور وصول کرنے والے مالیاتی ادارے جیسے عوامل پر منحصر ہوتا ہے۔

آپ کا ٹرانسفر کتنی جلدی وصول ہوتا ہے، اس کا تعین کن عوامل سے ہوتا ہے؟

بین الاقوامی منی ٹرانسفر وصول کنندہ تک پہنچنے میں کتنا وقت لیتا ہے، یہ مختلف ہو سکتا ہے۔ اس کا انحصار مکمل طور پر متعدد عوامل اور اس طریقۂ کار پر ہوتا ہے جس کے ذریعے آپ رقم منتقل کرتے ہیں۔

رقم ٹرانسفر کرنے کا طریقہ

آپ جس سروس کا انتخاب کرتے ہیں، اس کے مطابق رقم بینک اکاؤنٹ ٹرانسفر، موبائل والیٹس، کیش پک اپ سروسز، یا مقامی ادائیگی کے نیٹ ورکس کے ذریعے بھیجی جا سکتی ہے۔

•       روایتی بینک ٹرانسفر عموماً مقامی ادائیگی کے نیٹ ورکس کے مقابلے میں زیادہ وقت لیتے ہیں کیونکہ وصول کنندہ تک پہنچنے سے پہلے یہ متعدد مالیاتی اداروں سے گزر سکتے ہیں۔ 
•       آن لائن ریمیٹنس یا موبائل والیٹ کے ذریعے کیے جانے والے ٹرانسفر عموماً زیادہ تیزی سے مکمل ہو جاتے ہیں، تاہم اس کا انحصار وصول کنندہ ملک، ادائیگی کے نیٹ ورک، اور سروس فراہم کنندہ پر ہوتا ہے۔ 
•       کیش پک اپ سروسز کے ذریعے رقم چند منٹوں میں بھی دستیاب ہو سکتی ہے یا زیادہ وقت بھی لگ سکتا ہے، جس کا انحصار سروس فراہم کنندہ اور منزل پر ہوتا ہے۔ 
•       بین الاقوامی SWIFT ٹرانسفر عموماً مقامی ادائیگی کے نیٹ ورکس کے ذریعے کیے جانے والے بیشتر ٹرانسفرز کے مقابلے میں زیادہ وقت لیتے ہیں۔

جتنے کم درمیانی مالیاتی ادارے شامل ہوں گے، ٹرانسفر اتنے ہی کم پروسیسنگ مراحل سے گزرے گا۔ یہی ان وجوہات میں سے ایک ہے کہ روایتی بینکاری طریقوں کے ذریعے رقم منتقل ہونے میں زیادہ وقت لگتا ہے، جبکہ ڈیجیٹل ٹرانسفر عموماً زیادہ تیزی سے وصول ہو جاتے ہیں۔ 

ڈیجیٹل ریمیٹنس پلیٹ فارمز اور والیٹ ٹو والیٹ ٹرانسفرز کے بڑھتے ہوئے استعمال نے پروسیسنگ کے وقت کو کم کر دیا ہے، جبکہ تحقیق سے معلوم ہوتا ہے کہ اب 50 فیصد سے زیادہ تارکینِ وطن آن لائن سروسز استعمال کرتے ہیں یا انہیں ترجیح دیتے ہیں۔ [3]

وصول کنندہ ملک اور بینکاری کا بنیادی ڈھانچہ

ریمیٹنس کوریڈورز کا انحصار بڑی حد تک وصول کنندہ ملک کے بینکاری کے بنیادی ڈھانچے پر ہوتا ہے۔

UAE دنیا کے سب سے بڑے آؤٹ باؤنڈ ریمیٹنس کوریڈورز میں سے ایک کا حامل ہے، جس کی بنیادی وجہ 85 فیصد سے زیادہ پر مشتمل تارکینِ وطن کی آبادی ہے۔ رقوم کی منتقلی کے لحاظ سے سب سے بڑے ریمیٹنس کوریڈورز کا رخ زیادہ تر بھارت، پاکستان، مصر، اور فلپائن کی جانب ہوتا ہے۔ [4]

مثال کے طور پر، بھارت، جو UAE کے سب سے بڑے ریمیٹنس کوریڈورز میں سے ایک ہے، میں یونیفائیڈ پیمنٹس انٹرفیس (UPI) کے نام سے ایک ریئل ٹائم ادائیگی کا نظام موجود ہے۔ UAE نے بھارت کے UPI جیسے عالمی ڈیجیٹل ادائیگی کے نیٹ ورکس کے ساتھ اپنی ڈیجیٹل ادائیگی کی بنیادی سہولت کو مربوط کر کے ان ریمیٹنس کوریڈورز کو جدید بنایا ہے، جس سے بہت سے اہل ٹرانسفرز زیادہ تیزی سے مکمل ہو سکتے ہیں۔

کچھ ممالک نے ریئل ٹائم ادائیگی کے بنیادی ڈھانچے میں سرمایہ کاری کی ہے، جبکہ دیگر اب بھی زیادہ تر روایتی بینکاری نیٹ ورکس پر انحصار کرتے ہیں۔ اسی وجہ سے، رقم وصول ہونے کا وقت متعلقہ ملک کے بینکاری کے بنیادی ڈھانچے کے مطابق مختلف ہو سکتا ہے۔

کرنسی کی تبدیلی

جب آپ ایک کرنسی میں رقم بھیجتے ہیں اور وصول کنندہ اسے کسی دوسری کرنسی میں وصول کرتا ہے، تو رقم کی ترسیل مکمل ہونے سے پہلے اس کی فارن ایکسچینج کے ذریعے کرنسی کی تبدیلی ضروری ہوتی ہے۔

کرنسی کی تبدیلی میں لگنے والا وقت بھی متعلقہ کرنسیوں کے لحاظ سے مختلف ہو سکتا ہے۔ بعض کرنسی جوڑوں کی عالمی فارن ایکسچینج مارکیٹ میں زیادہ خرید و فروخت ہوتی ہے، جبکہ بعض کی کم۔ جن کرنسی جوڑوں کی زیادہ تجارت ہوتی ہے، ان کا تبادلہ نسبتاً آسان ہوتا ہے، جبکہ کم استعمال ہونے والی یا زیادہ ضابطہ بندی کے تحت آنے والی کرنسیوں کے لیے ٹرانسفر مکمل ہونے سے پہلے اضافی پروسیسنگ کی ضرورت پڑ سکتی ہے۔

وصول کنندہ بینک کی پروسیسنگ

رقم آپ کی منتخب کردہ منزل تک پہنچ جانے کے بعد بھی ضروری نہیں کہ عمل مکمل ہو گیا ہو۔

رقم وصول کرنے والا بینک، رقم وصول کنندہ کے اکاؤنٹ میں جمع کرنے سے پہلے اپنی جانب سے بھی تصدیقی کارروائیاں انجام دیتا ہے۔ بینکوں کی داخلی پروسیسنگ کی مدت ایک دوسرے سے مختلف ہوتی ہے، اس لیے ٹرانسفر مکمل ہونے کے بعد بھی وصول کنندہ کے اکاؤنٹ میں رقم پہنچنے میں مزید وقت لگ سکتا ہے۔ 

رقم کی منتقلی میں تاخیر کی وجوہات